40代、障害年金があっても老後資金はいくら必要？――「2000万円」ではなく、自分の不足額から考える

老後について調べると、

「老後2000万円問題」

「3000万円必要」

「いや5000万円必要」

そんな大きな数字が出てきます。

それを見るだけで、

「もう無理」

と思ってしまうことがあります。

40代。

病気や障害がある。

以前ほど働けない。

障害年金を受けている。

収入もそれほど多くない。

そんな状況で、

「老後までに2000万円作りましょう」

と言われても、現実味がありません。

毎月の生活を守るだけでも大変なのに、

さらに2000万円。

それでは、老後を考えること自体をやめたくなります。

でも、本当に全員が同じ金額を用意しなければならないのでしょうか。

答えは、もちろん違います。

家賃がある人。

持ち家の人。

車が必要な人。

障害年金を受けている人。

老齢厚生年金が多い人。

少ない人。

一人暮らし。

夫婦。

必要なお金はそれぞれ違います。

だから今回は、

「老後はいくら貯めればいい？」

ではなく、

「私は毎月いくら足りなくなりそう？」

から考えてみます。

この考え方なら、2000万円という巨大な数字を見なくても、自分の老後を作り始められます。

老後資金は「必要額」ではなく「不足額」から考える

たとえば老後に、

月15万円で生活するとします。

そして、

年金などの収入が月14万円。

なら、

不足するのは、

月1万円。

です。

年間なら12万円。

10年間なら120万円。

20年間なら240万円。

もちろん、実際には医療費や介護費、物価上昇、家電の故障などもあるので、これだけ用意すれば十分という意味ではありません。

でも、

「2000万円必要」

から、

「毎月1万円足りない」

になると、ずいぶん違って見えませんか。

老後資金とは、

巨大な金庫を作ることではなく、

将来の毎月の赤字を埋めるためのお金

と考えることができます。

まず出すのは「老後の最低生活費」

ここでも、以前の記事で作った「最低生活費」が役立ちます。

老後に必要そうなものを書きます。

家賃。

食費。

水道光熱費。

通信費。

医療費。

交通費。

日用品。

保険。

ペット。

そして少しの楽しみ。

たとえば、

家賃5万円。

食費3万円。

光熱費1万5,000円。

通信費8,000円。

医療費1万円。

交通費1万円。

日用品7,000円。

その他2万円。

なら、

ざっくり、

月15万円前後

です。

大切なのは、

平均的な老人はいくら使う？

ではありません。

自分はいくらあれば暮らせそう？

です。

統計は「正解」ではなく参考として見る

総務省の家計調査を見ると、高齢の無職世帯でも収入と支出の間に差が出るケースがあります。

たとえば2024年の65歳以上の単身無職世帯では、平均の実収入が約13.4万円、可処分所得が約12.1万円に対して、消費支出は約14.9万円でした。平均的には、毎月の可処分所得だけでは支出を完全には賄えていない姿が見えます。 

でも、この数字を、

「私は毎月14万9,286円必要」

と使う必要はありません。

統計には、

持ち家の人。

賃貸の人。

都市部。

地方。

車あり。

車なし。

いろいろな人が混ざっています。

だから、

統計は世の中の目安。家計は自分の数字。

と分けます。

次に「老後の収入」を出す

今度は収入です。

65歳以降に考えられるものとして、

障害年金。

老齢基礎年金。

老齢厚生年金。

企業年金。

個人年金。

働くなら給与。

などがあります。

障害年金を受けている人の場合には、65歳以降に選べる年金の組み合わせが人によって異なります。たとえば一定の場合には、障害基礎年金と老齢厚生年金を合わせて受け取る選択肢があります。 

だから40代の今は、

「私は将来いくら？」を一円単位で確定させる必要はありません。

まず老齢年金の見込みを確認します。

ねんきんネットなら「働き方を変えた場合」も試せる

日本年金機構の「ねんきんネット」には、将来の老齢年金見込額を試算する機能があります。

現在の条件が60歳まで続く前提で簡単に見る方法だけでなく、

今後の働き方。

年金を受け取る年齢。

未納期間を納付した場合。

などの条件を変えて試算することもできます。 

これは40代にはかなり便利です。

たとえば、

「今の仕事を65歳まで続けたら？」

「50歳から短時間勤務にしたら？」

という想定を比べられます。

老後は予言するものではなく、

いくつかの未来を試算しておく

くらいでいいのです。

障害年金は「税引き前」ではなく、そのまま比較しやすい

障害年金には、所得税や復興特別所得税はかかりません。日本年金機構も障害年金・遺族年金は非課税所得であると案内しています。 

一方、老齢年金は一定額以上になると所得税等の対象になる場合があります。 

だから65歳以降に年金を比較するときには、

単純な額面だけではなく、

実際の手取りはどうなる？

まで確認する必要があります。

40代の今は細かい税計算までしなくていいですが、

「障害年金と老齢年金は税金の扱いまで同じではない」

くらいは覚えておくと安心です。

では、自分の不足額を出してみる

ここからは簡単です。

仮に、

老後の最低生活費　16万円。

使える年金収入　14万円。

なら、

16万円－14万円＝2万円。

毎月2万円不足します。

年間24万円。

10年間なら240万円。

20年間なら480万円。

25年間なら600万円。

このケースでは、

「2000万円ないと老後破綻」

ではなく、

まず、

600万円＋予備費をどう準備する？

という話になります。

ずいぶん具体的になりました。

反対に、月5万円足りなければ？

最低生活費17万円。

年金12万円。

不足5万円。

なら、

年間60万円。

20年間で1200万円です。

ここまで来ると、

貯金だけで1200万円作るのは大変かもしれません。

なら、

不足額そのものを減らします。

家賃を1万円下げる。

老齢厚生年金を少し増やす。

65歳以降も短時間で働く。

車を手放せる地域へ移る。

固定費を減らす。

こうして、

月5万円不足。

↓

月3万円不足。

へ変える。

すると、

20年間の不足は、

1200万円から720万円になります。

老後資金は、貯めるだけではなく「必要額を小さくする」ことでも作れる

のです。

家賃は老後資金を大きく左右する

一人暮らしで賃貸の場合、

老後も家賃が続きます。

月5万円なら、

年間60万円。

20年間で1200万円。

月4万円なら960万円。

差は240万円です。

だから以前の記事で、

「老後まで住める家」

を考えました。

老後資金を増やす方法は、

投資だけではありません。

老後の固定費を小さくすること

も、とても大きな資産形成です。

車も同じ

車が必要な地域では、

ガソリン。

保険。

税金。

車検。

修理。

買い替え。

が続きます。

月換算して2～3万円以上かかるなら、

20年ではかなり大きな金額です。

だから、

70代になったら車なしで暮らせる場所へ。

という住まい計画は、

移動の問題だけではなく、

老後資金対策

でもあります。

老後資金を「3つの箱」に分ける

私は、老後のお金も3つに分けて考えると分かりやすいと思います。

① 毎月入るお金

障害年金。

老齢年金。

給与。

② すぐ使える現金

普通預金。

生活防衛資金。

③ 長期で育てるお金

NISAなど。

この3つです。

たとえば、

年金で生活費のほとんどを払う。

足りない月2万円を資産から補う。

大きな医療費などは現金から。

という形です。

全部をNISAへ入れる必要はありません。

全部を現金で持つ必要もありません。

NISAは「不足額が見えてから」でも遅くない

老後が不安になると、

「とりあえずNISAを増やさなきゃ」

と思います。

でも、まず現金です。

生活防衛資金がない。

毎月赤字。

数年以内に使うお金。

これは投資へ回さないほうが安心です。

金融庁も、投資には元本割れの可能性があることを示したうえで、長期・積立・分散投資を基本的な考え方として紹介しています。 

だから、

現金を作る。

↓

毎月の家計を黒字にする。

↓

不足額を確認する。

↓

余力があれば少額で長期積立。

という順番でいいのです。

月5,000円でも「何もしない」ではない

40代で収入に余裕がなければ、

毎月3万円、5万円の積立は難しいでしょう。

でも、

月5,000円。

年間6万円。

20年間の元本は120万円です。

月1万円なら、

元本240万円。

投資であれば価格変動がありますから、この金額になる保証はありませんし、増えることも減ることもあります。

でも、

0円。

と、

120万円の元本を積み上げた。

では違います。

老後準備は、

大きな額を始められる人だけのものではありません。

障害年金があるなら「ゼロから老後を作る」わけではない

ここも大切です。

障害年金を受けている人は、

「自分には老後資金がない」

と思うことがあります。

でも、65歳以降も障害年金の受給権があり、選択可能な年金の組み合わせがある場合には、年金という毎月の収入があります。 

さらに、

厚生年金へ加入して働いているなら老齢厚生年金を積み上げています。

現金。

NISA。

も少しある。

なら、

老後の土台はすでに複数あります。

「2000万円持っていない」

だけを見て、

「私は何もない」

にしないことです。

ただし障害年金を「一生同額」と決めつけない

ここは慎重に考えます。

障害年金には、定期的に障害状態確認届（診断書）の提出が必要な人がいます。日本年金機構は、障害の程度が軽くなった場合には年金額の減額や支給停止があり得ると案内しています。 

だから老後計画では、

現在の障害年金が続いたケース

と、

将来年金収入が変わったケース

の両方を少し考えておくと安心です。

「絶対なくなる」と怖がる必要もありませんし、

「絶対ずっと同額」と固定する必要もありません。

老後の不足額は「3パターン」で見ると安心

将来は分かりません。

なら、3つ作ります。

安心ケース

年金収入が多め。

不足月1万円。

標準ケース

不足月3万円。

厳しいケース

不足月5万円。

それぞれ20年なら、

240万円。

720万円。

1200万円。

です。

すると、

「私は2000万円必要？」

ではなく、

「少なくとも720万円くらいを目標にしつつ、生活費を下げる方法も考えよう」

という自分なりの目標になります。

医療費・介護費は別に「予備費」を作る

毎月の不足だけ計算すると、

突然の支出が抜けます。

医療。

介護。

家電。

引っ越し。

葬送。

ペット。

こうしたものがあります。

だから、

不足額とは別に、

老後予備費

を少し持つ。

これも重要です。

500万円必要。

1000万円必要。

と一律には決めません。

まず、

生活防衛資金。

↓

老後の毎月不足分。

↓

大きな臨時費用への予備。

この順番で考えます。

「老後2000万円」は目標ではなく、他人の計算結果の一つ

ここまで来ると分かります。

2000万円という数字は、

あなたの家賃を知りません。

あなたの障害年金額も知りません。

あなたの厚生年金加入歴も知りません。

車が必要かも知りません。

老後どこに住むかも知りません。

だから、

その数字だけを自分の人生に貼りつける必要はありません。

自分の老後は、

自分の支出－自分の収入。

から出します。

今日使える「私の老後不足額」テンプレート

数字が苦手でも使えるように、できるだけ簡単にします。【私の老後不足額メモ】 ■ 老後の毎月生活費 家賃： 　　　　　円 食費： 　　　　　円 水道光熱費： 　　　　　円 通信費： 　　　　　円 医療： 　　　　　円 交通・車： 　　　　　円 日用品： 　　　　　円 楽しみ： 　　　　　円 その他： 　　　　　円 合計： 　　　　　円 ■ 老後の毎月収入 障害年金： 　　　　　円 老齢基礎年金： 　　　　　円 老齢厚生年金： 　　　　　円 その他： 　　　　　円 ※実際に同時受給できる年金の組み合わせは 65歳時点で年金事務所へ確認 使えそうな年金収入： 　　　　　円 ■ 毎月の不足 生活費　　　　　円 －収入　　　　　円 ＝不足　　　　　円 ■ 20年間なら 不足月1万円 → 約240万円 不足月2万円 → 約480万円 不足月3万円 → 約720万円 不足月4万円 → 約960万円 不足月5万円 → 約1,200万円 ■ さらに確認 現在の現金： 　　　　　万円 毎月貯められる額： 　　　　　円 NISA： 　　　　　円／月 老後まで： あと　　　年 ■ 不足額を減らせそうなもの □ 家賃 □ 車 □ 固定費 □ 厚生年金を増やす □ 65歳以降少し働く □ 現金を増やす □ NISAを少額積立 □ その他 今日する一つ：

最初から全部埋めなくても構いません。

まず、

老後の最低生活費はいくら？

だけでもいいです。

40代は、老後を「完成させる年代」ではない

40代になると、

「もう遅い」

と思います。

でも、

45歳なら65歳まで20年。

50歳でも15年。

があります。

20年間、

毎月5000円。

厚生年金。

少しの現金。

生活費の見直し。

住まいの準備。

これらを積み重ねる時間があります。

ねんきんネットでも、今後の働き方などの条件を変えて将来の老齢年金見込額を試算できます。 

つまり40代は、

老後の答えを出す時期ではなく、

老後の不足を少しずつ小さくしていく時期

なのだと思います。

まとめ｜必要なのは「2000万円」ではなく、自分の暮らしの不足分

障害年金がある。

でも老後が不安。

それは自然なことです。

障害年金があっても、

家賃があります。

医療費があります。

物価も変わります。

将来の障害状態も分かりません。

でも、だからといって、

いきなり2000万円を目標にしなくていい。

まず、

老後の最低生活費。

次に、

受け取れそうな年金。

そして、

毎月いくら不足する？

を出す。

その不足を、

現金。

厚生年金。

少額NISA。

働ける期間。

住居費の見直し。

車の見直し。

で少しずつ埋めます。

老後のお金は、

一発で作るものではありません。

不足を一つずつ小さくしていくもの。

だと思います。

「2000万円ないから無理」

ではない。

毎月5万円足りないなら4万円へ。

4万円なら3万円へ。

3万円なら2万円へ。

そして、

その2万円を、

今から少しずつ準備する。

それなら、

今できることが見えてきます。

障害があっても。

収入が多くなくても。

40代からでも。

老後へ向けて作れるものはあります。

大切なのは、

他人の老後資金額を目標にすることではありません。

自分の未来の暮らしを、自分が払える形へ少しずつ組み直していくこと。

それが「わたしから。」で考えたい老後準備です。

これからを、わたしから。

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