40代、月1万円しか老後に回せないならどうする？――現金・NISA・iDeCoの優先順位

40代になると、老後のお金が気になってきます。

でも、現実には、

「毎月3万円も5万円も投資できない」

という人も多いと思います。

家賃。

食費。

医療費。

保険。

車。

日用品。

仕事に必要なお金。

生活するだけでも、いろいろかかります。

非正規雇用の期間が長かった人。

就職氷河期を経験した人。

病気や障害で十分に働けない時期があった人。

家族を経済的に頼りにくい人。

そうした事情があれば、

「将来へ回せるのは月1万円くらい」

ということも、決して珍しい話ではありません。

でも私は、

月1万円しかない

ではなく、

月1万円をどう使うか決められる

と考えたいと思っています。

年間なら12万円。

10年なら元本だけで120万円。

20年なら240万円です。

もちろん途中で生活に使うこともありますし、投資なら増減もあります。

それでも、

毎月何となく消えていく1万円と、

役割を決めて未来へ残していく1万円では、意味が違います。

今回は、

現金・NISA・iDeCoのどこに、どんな順番で1万円を置けばいいのか

を考えてみます。

最初に結論。「全部3等分」しなくていい

月1万円あるなら、

現金3,000円。

NISA3,000円。

iDeCo4,000円。

と均等に分けたくなるかもしれません。

でも、私は最初から3つ全部を持たなくてもいいと思っています。

大切なのは、

今の自分に一番足りないものから作ること。

です。

もし現金がほとんどないなら、

NISAやiDeCoより現金。

生活防衛資金があるなら、

NISA。

さらに家計に余裕があり、60歳まで使わないお金を確保できるなら、

iDeCo。

というように順番をつけます。

つまり、

現金 → NISA → iDeCo

を基本形として考えると分かりやすいです。

もちろん全員にこの順番が絶対ではありません。

でも、お金に余裕が少ない人には使いやすい考え方だと思います。

第1段階｜貯金がほとんどないなら「1万円全部、現金」でもいい

たとえば、

貯金3万円。

毎月老後へ回せるお金1万円。

だったとします。

この状態で、

「40代だから急いで投資しなきゃ」

と1万円を全部NISAへ入れるのは、私は少し慎重になりたいと思います。

来月、

病院。

家電故障。

車修理。

急な仕事の休み。

が重なれば、その3万円では足りないかもしれません。

そのときNISAを売ればいい？

という考え方もありますが、投資商品は値下がりしていることがあります。

だから最初は、

1万円全部を普通預金へ。

それでもいいのです。

半年で6万円。

1年なら12万円。

「投資をしていないから何もしていない」

ではありません。

自分の生活防衛資金を作っている。

これも立派な老後準備です。

なぜなら、今の生活が崩れてしまえば、将来の積立自体を続けられないからです。

最初の目標は「生活費1か月分」

いくら現金を作れば次へ進めばいいのでしょう。

私はまず、

最低生活費1か月分

をひとつの区切りにすると分かりやすいと思います。

たとえば、

最低生活費が15万円。

現在の貯金5万円。

なら、あと10万円です。

毎月1万円ずつなら、10か月。

ここまで来ると、

「何かあったら即アウト」

という状態から、

「最低でも1か月くらいなら持ちこたえられる」

状態になります。

その次に、3か月分、必要なら6か月分を目指します。

家族を頼りにくい人や、収入が不安定な人は、現金を少し厚めに持つほうが安心しやすいでしょう。

第2段階｜現金が少しできたら「5,000円現金＋5,000円NISA」

生活防衛資金が1か月分くらいできた。

でも、まだ十分ではない。

そんな段階なら、

現金5,000円

NISA5,000円

という方法があります。

これなら、

今の安全網を増やしながら、

未来の資産形成も始められます。

月5,000円のNISAなら、

年間6万円。

投資なので価格は上下しますが、

「自分も資産形成を始めている」

という実感を持てるかもしれません。

一方、現金も年間6万円増えます。

全部を未来へ固定せず、

今と未来の両方へ5,000円ずつ送る

イメージです。

私は、お金に余裕が少ない人にはこの形がかなり現実的だと思っています。

月5,000円の投資では意味がない？

そんなことはありません。

投資の記事を見ていると、

月3万円。

月5万円。

年間120万円。

といった数字が目立ちます。

だから5,000円では、

「やっても意味がないのでは」

と思うことがあります。

でも、大切なのは、

他人より大きな金額を入れることではなく、自分が長期間続けられること。

です。

5,000円でも、投資の値動きを経験できます。

積立の仕組みに慣れます。

家計に余裕が出たら増額することもできます。

最初の5,000円を、

「少ない金額」

ではなく、

未来の自分へ初めて送った5,000円

と考えてみてもいいと思います。

第3段階｜生活防衛資金ができたら「1万円NISA」もあり

生活防衛資金が3〜6か月分ある。

大きな借金もない。

数年以内に使う予定のお金も別にある。

なら、

月1万円をNISAへ回す。

という方法もあります。

NISAでは、投資による売却益や配当・分配金を非課税で受け取れる仕組みがあります。

ただし、元本保証ではありません。

だから、

10年以上使わない予定のお金

を基本に考えます。

生活防衛資金が別にあれば、

市場が下がったときに生活費のためにNISAを売る必要も減ります。

現金とNISAは競争相手ではなく、

現金がNISAを守ってくれる

という関係にもなります。

iDeCoはいつ入れる？

ではiDeCoです。

iDeCoの大きなメリットは、掛金が所得控除になることです。

一方で、原則として老後まで自由に引き出せません。

だから私は、

月1万円しか余裕がない人なら、

最初からiDeCoを最優先にはしない

ほうが使いやすい場合が多いと思っています。

もちろん、

収入が安定している。

生活防衛資金が十分ある。

税負担がある。

60歳まで絶対に使わなくても困らない。

という人なら、iDeCoを使う価値があります。

でも、

貯金が少ない。

病気で収入が変わる可能性がある。

家族を頼れない。

といった事情があるなら、

「途中で使えるお金」を残しておくこと

にも大きな価値があります。

余裕が出たら「NISA5,000円＋iDeCo5,000円」という方法も

将来、家計が少し安定したら、

NISA5,000円。

iDeCo5,000円。

に分ける方法もあります。

NISAは、

必要なら途中で売却できる長期資産。

iDeCoは、

老後まで原則引き出さない老後専用資産。

という役割分担です。

同じ投資でも、

「使える未来のお金」と「老後専用のお金」

に分けられます。

ただし、iDeCoは所得控除のメリットがある一方、税負担が小さい人では節税効果も小さくなる場合があります。

そのため、

「iDeCoは得だから必ず」

ではなく、自分の税金や家計状況を見て決めることが大切です。

「老後のための1万円」なのに、現金にする意味

ここは少し不思議に感じるかもしれません。

老後のためなら、

「全部投資したほうが増える可能性があるのでは？」

と思います。

でも、40代から老後までにはまだ長い時間があります。

その間に、

仕事。

病気。

住まい。

介護。

車。

さまざまなことがあります。

そこで現金がなければ、

NISAを安値で売る。

借金する。

生活費を削る。

ということになるかもしれません。

だから、

老後資金を守るために現金を持つ

のです。

現金も老後準備の一部です。

借金・リボ払いがあるなら順番は変わる

もし、

高金利のカードローン。

リボ払い。

消費者金融。

などの返済がある場合は、

投資より先に返済を検討したほうがいいことがあります。

投資で毎年確実に高い利益が出る保証はありませんが、借金の利息は契約に沿って発生します。

そのため、

最低限の生活防衛資金を確保しながら、

返済を優先する。

という考え方もあります。

借金や滞納が複数あり、自分で整理することが難しい場合には、公的な家計相談や法律相談を利用することも選択肢です。

投資できない自分を責める前に、家計の穴をふさぐ。

こちらが先です。

社会的に弱い立場だからこそ「流動性」を大切にする

私はここを強く伝えたいと思っています。

収入が高くない。

病気や障害がある。

非正規。

一人暮らし。

家族を頼れない。

そうした状況では、

「投資できる金額が少ない」

ことばかり気になりがちです。

でも、実はそれ以上に大切なのが、

いつでも使えるお金があること。

です。

経済的に余裕のある人なら、急な100万円の出費にも対応できるかもしれません。

でも貯金が少なければ、

10万円でも生活全体が揺れます。

だから、

現金の価値は、人によって違う。

余裕が少ない人にとって、現金は単なる「増えないお金」ではありません。

仕事を辞める時間。

治療する時間。

無理な職場から逃げる時間。

次の仕事を探す時間。

そういう、

「選択する時間を買うお金」

でもあります。

これはかなり大切です。

投資は「強い人になるため」ではなく「選択肢を少し増やすため」

NISAやiDeCoというと、

老後資産3000万円。

FIRE。

資産1億円。

そんな派手な話が目に入ります。

でも、全員がそこを目指す必要はありません。

月5,000円のNISAでも、

将来、

家電を買い替える。

少し生活費を補う。

年金の不足分を埋める。

そんな役割を持つ可能性があります。

資産形成は、

大金持ちになるためだけのものではありません。

「働けなくなったら即生活できない」

という状態から、

「少し時間がある」

という状態へ移る。

それだけでも、とても大きな違いです。

月1万円の使い方を4パターンで考える

ここまでを、かなり単純にします。

貯金がほぼない人

→ 現金10,000円

生活防衛資金を作っている途中

→ 現金5,000円＋NISA5,000円

生活防衛資金が十分ある

→ NISA10,000円

現金も十分、収入も安定し、税制メリットも活かしたい

→ NISA5,000円＋iDeCo5,000円

こんなふうに考えられます。

絶対の正解ではありません。

でも、

「月1万円しかない。どうしよう」

から、

「今の私はこの段階だから、この配分」

へ変えられます。

1万円の配分は毎年変えていい

今年は、

現金1万円。

来年は、

現金5,000円＋NISA5,000円。

3年後には、

NISA1万円。

さらに収入が増えたら、

NISA1万円＋iDeCo5,000円。

と変わってもいいのです。

資産形成は、

一度決めた配分を死ぬまで守るものではありません。

生活に合わせて変えるものです。

40代には、

転職。

病気。

親の介護。

住居。

いろいろな変化があります。

その都度、調整していい。

この柔軟さを持っておくほうが長く続きます。

「投資できなかった月」があってもいい

医療費が多かった。

車検。

家電故障。

仕事を休んだ。

そんな月は、

積立を減らしてもいい。

現金へ回してもいい。

老後資金づくりは、

毎月満点を取るテストではありません。

長く続けるものです。

1か月投資できなかったことで、人生は決まりません。

それより、

無理して投資を続け、生活が苦しくなることを避ける。

こちらが大事です。

今日やることは「1万円に名前をつける」

この記事を読んで、

「私も何か始めようかな」

と思ったら、今日は口座を開かなくても構いません。

スマートフォンに、

「未来の1万円」

と書いてください。

そして、

今の貯金はいくら？

最低生活費はいくら？

生活費何か月分ある？

と確認します。

もし1か月分もなければ、

今月の1万円＝現金。

3か月以上あるなら、

今月の1万円＝NISA候補。

さらに余裕があるなら、

iDeCoも調べる。

それだけ。

お金に名前をつけるところから始めます。

まとめ｜月1万円だからこそ、順番が力になる

40代で老後に回せるのが月1万円。

それを、

「たった1万円」

と思わなくていいと思います。

年間12万円。

10年。

20年。

時間をかければ積み重なります。

でも、金額以上に大切なのは、

その1万円が自分を守る方向へ使われていること。

です。

貯金が少ないなら現金。

現金ができたらNISA。

さらに余裕が出たらiDeCo。

全部同時にやらなくていい。

投資をしていない期間があってもいい。

お金に余裕がない人ほど、

最大利益より、

「何か起きても生活を続けられること」

を優先していい。

それは消極的な選択ではありません。

自分の人生を守るための戦略です。

そして、安全網ができたら、

月5,000円から未来へ。

少し余裕が出たら1万円。

資産形成は、一部のお金に恵まれた人だけのものではありません。

小さくても、

自分のために残したお金は、自分の選択肢になります。

40代からでもいい。

遠回りしていてもいい。

人生の途中で止まった時期があってもいい。

今日から、

今ある1万円の行き先を自分で決める。

そこから始められます。

これからを、わたしから。

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