40代、貯金100万円を最初の目標にしていい？――家族を頼れない人の「現金100万円」の意味

「40代なら、もっと貯金があって当たり前」

そんな言葉を見ると、少し苦しくなることがあります。

老後2000万円。

40代の平均貯蓄額。

NISA。

iDeCo。

住宅資金。

老後資金。

数字だけを見ていると、

「100万円なんて少なすぎる」

と思ってしまうかもしれません。

でも、私は40代から生活を組み直す人にとって、

まず現金100万円を目標にすることには、かなり大きな意味がある

と思っています。

特に、

家族を経済的に頼りにくい人。

一人で生活費を支えている人。

収入がそれほど高くない人。

非正規雇用の期間が長かった人。

病気や障害などで働けない時期があった人。

突然収入が減る可能性がある人。

こうした人にとって、100万円は単なる「貯金額」ではありません。

何か起きたときに、自分で考える時間を買うお金。

私は、そんなふうに考えています。

100万円は「老後資金」ではない

最初に整理しておきたいことがあります。

100万円あれば老後は安心。

もちろん、そんなことはありません。

老後までには、もっと長い準備が必要です。

年金。

NISA。

住居。

働き方。

さまざまなものを組み合わせていきます。

だから100万円は、

老後資金の完成額

ではありません。

もっと手前。

生活を簡単に崩さないための最初の土台

です。

この意味では、以前の記事で書いた「生活防衛資金」の一つの目標として考えると分かりやすいと思います。

家族を頼れる人と、頼れない人では「現金の価値」が違う

たとえば突然、仕事を辞めることになったとします。

実家に戻れる。

家族が一時的に生活費を助けてくれる。

配偶者に収入がある。

そんな人なら、一時的に手元のお金が少なくても、別の安全網があります。

でも、

実家に戻れない。

家族にお金を借りられない。

自分の収入が止まれば家賃も生活費も止まる。

という人の場合、

現金そのものがセーフティネット

になります。

だから、同じ100万円でも意味が違います。

「100万円しかない」

ではなく、

「100万円あれば、自分だけの小さな安全網ができる」

という見方ができます。

現金100万円があると「嫌な仕事を辞めるまでの時間」ができる

これは、とても大事だと思っています。

仕事がつらい。

人間関係が限界。

体調を崩している。

それでも、

「今辞めたら来月の家賃が払えない」

と思ったら、なかなか動けません。

貯金が2万円しかなければ、

辞める＝すぐ収入が必要

になります。

でも現金がある程度あれば、

病院へ行く。

少し休む。

失業給付について調べる。

次の仕事を探す。

公的制度へ相談する。

こうした時間を持てます。

現金は、

単に銀行口座に置いてある数字ではありません。

「今すぐ決断しなくてもいい」という時間

でもあります。

病気になったときにも「すぐ働かなきゃ」を少し減らせる

40代になると、健康の問題も無視できません。

体調を崩す。

入院する。

手術。

休職。

通院が増える。

そんなこともあります。

そのとき、

「早く復帰しないと生活できない」

と思うと、身体がまだ回復していないのに無理をしてしまうかもしれません。

現金があれば、

少し休む選択肢

ができます。

もちろん100万円あれば何年も休めるわけではありません。

でも、

「あと数日しかない」

と、

「数か月は何とかなる」

では、心理的な余裕がかなり違います。

100万円は何か月分？

ここで100万円を、生活費に置き換えてみます。

たとえば最低生活費が、

月15万円。

なら、

100万円 ÷ 15万円で、

約6.6か月分

です。

月20万円なら、

5か月分。

月12万円なら、

約8か月分。

つまり100万円という数字そのものより、

「私の生活なら何か月分？」

と考えるほうが大切です。

家族を頼れない人なら、

生活費6か月程度を一つの安心ラインとして考える人もいるでしょう。

反対に、

雇用がかなり安定している。

家族の支援もある。

なら、もう少し少なくても安心できるかもしれません。

全員一律ではありません。

でも「100万円なんて無理」と思う

ここが一番大きいですよね。

今の貯金が、

3万円。

10万円。

20万円。

そんな状態で、

「100万円貯めましょう」

と言われても、

遠すぎる。

そう感じると思います。

だから、100万円を見ないようにします。

最初は、

5万円。

次に、

10万円。

そこから、

20万円。

30万円。

50万円。

そして100万円。

というように、階段を作ります。

100万円は、

「今すぐ達成する数字」

ではありません。

次の安全地帯がどこにあるかを示す目印

です。

月5,000円でもいい

たとえば毎月、

5,000円。

しか残せないとします。

年間6万円です。

100万円まで単純計算すれば長い時間がかかります。

「やっぱり意味ないじゃん」

と思うかもしれません。

でも、1年後に6万円ある人と、0円の人では違います。

突然3万円必要になったとき、

借りなくてもいいかもしれません。

半年後に10万円近くになれば、さらに違います。

だから、

100万円に到達するまで意味がない

わけではありません。

5万円にも意味があります。

10万円にも意味があります。

30万円にも意味があります。

安全網は、少しずつ厚くなります。

月1万円なら、まず「10万円」を見る

月1万円を現金へ回せるなら、

10か月で10万円。

1年間で12万円。

ここまでなら、少しイメージできます。

さらに、

ボーナス。

臨時収入。

固定費を月3,000円減らした。

そうしたお金を少し追加すれば、速度は変わります。

だから、

100万円を作る方法は、

毎月10万円貯金できる人だけの話

ではありません。

月5,000円。

1万円。

そこに時々臨時収入。

それでも積み上げられます。

固定費を月5,000円減らせたら、そのまま「未来の5,000円」にする

以前、固定費の記事で、

「月5,000円減らしてみる」

という話をしました。

もしそれができたら、

浮いた5,000円を生活費へ戻さず、

自動的に別口座へ移す

方法があります。

すると、

月5,000円。

年間6万円。

5年で30万円。

です。

昇給していなくても、

生活の満足度を大きく下げずに、安全網を作れる可能性があります。

節約のために毎日我慢し続けるのではなく、

一度仕組みを変えて、その差額を自動で残す。

このほうが続きやすい人もいます。

100万円はNISAではなく「現金」で持つの？

これも重要です。

もし100万円を、

生活防衛資金

として考えるなら、私はすぐ使える現金を中心に考えます。

なぜならNISAの投資信託などは値下がりすることがあるからです。

急に仕事を失った。

そして同時に株式市場も下落。

そんなこともあり得ます。

そのとき生活費のためにNISAを売却すると、損失を確定する可能性があります。

金融庁もNISAを長期・積立・分散による資産形成のための制度として位置づけています。NISAは生活防衛資金を安全に保管する制度ではありません。 

だから、

守る100万円

と、

育てるNISA

は別に考えます。

普通預金に置いて大丈夫？

生活防衛資金なら、普通預金は分かりやすい置き場所です。

日本の預金保険制度では、利息のつく普通預金や定期預金などの一般預金等は、原則として1金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。 

だから100万円程度の生活防衛資金について、

「普通預金ではダメ？」

と過度に心配する必要はありません。

生活防衛資金は、

増やす仕事ではなく、

いつでも使える状態を保つ仕事

をしています。

借金があるなら、100万円貯める前に順番を変えることも

すべての人が、

「まず100万円」

とは限りません。

リボ払い。

高金利カードローン。

消費者金融。

家賃や税金の滞納。

こうしたものがある場合は、返済や相談を優先したほうがいいことがあります。

一方で、手元の現金を全部返済に使ってゼロにすると、次の急な支出でまた借りることにもなりかねません。

だから、

少額の現金を確保しながら、債務を整理する

という考え方もあります。

厚生労働省の生活困窮者自立支援制度では、仕事・住まいだけでなく、家計の立て直しを支援する仕組みがあります。家計改善支援では家計状況を整理し、必要に応じて関係機関へのつなぎなども行います。 

一人でぐちゃぐちゃになった家計を全部解決してから相談する必要はありません。

ぐちゃぐちゃだから相談する。

それでいい制度があります。

公的制度があるなら、100万円はいらない？

これも違います。

生活に困った人への公的支援はあります。

厚生労働省の生活困窮者自立支援制度では、仕事、住居、家計など本人の状況に合わせた支援が用意されています。 

だから、

「自分だけで100万円作れないなら終わり」

ではありません。

一方で、制度には条件や手続きがあります。

相談したその日に、すべてのお金の問題が解決するとは限りません。

だから、

公的制度＋自分の現金

の両方を持つ。

家族だけに頼らない生活では、この組み合わせが大事なのだと思います。

「100万円あれば安心」でもない

ここも誠実に書いておきたいところです。

100万円あれば絶対安心。

ではありません。

長期間働けなければ足りなくなるかもしれません。

大きな医療費や住居費が必要になることもあります。

生活費が月25万円なら4か月程度です。

だから100万円は、

ゴールではなく最初の大きなチェックポイント。

です。

100万円できたら、

自分の生活防衛資金として十分？

もう少し現金が必要？

NISAへ回してもいい？

と次を考えます。

現金が増えると「お金の増え方」より先に変わるものがある

貯金10万円。

30万円。

50万円。

100万円。

増えてくると、資産額以上に変わるものがあります。

選択肢です。

仕事を辞めるか迷ったとき。

治療を優先したいとき。

引っ越したいとき。

転職したいとき。

少し休みたいとき。

「お金がないから絶対無理」

ではなく、

「何か方法があるかもしれない」

になります。

これはかなり大きな違いです。

社会的に弱い立場の人こそ「現金は自由」になりやすい

収入が高い人にとっての100万円と、

毎月の生活がギリギリの人にとっての100万円は、同じではありません。

家族を頼れない人なら、なおさらです。

現金があることで、

理不尽な仕事にもう少し「NO」と言いやすくなる。

焦って次の仕事を決めなくていい。

体調が悪い日に休める。

制度へ相談する時間を持てる。

私は、

経済的に弱い立場の人ほど、現金は「選択する権利」に近づく

と思っています。

だから100万円は、

見栄のための数字ではありません。

「40代なのにこれしかない」

と恥じる数字でもありません。

自分の人生の主導権を少し取り戻すためのお金

です。

投資は100万円できるまで絶対禁止？

これも、そんなに固く考えなくていいと思います。

たとえば、

生活防衛資金を作りながら、

月5,000円だけNISA。

残りを現金。

という方法もあります。

投資に慣れておきたい。

少しだけでも将来へ回したい。

という人には合うでしょう。

大切なのは、

現金がほとんどないのに、全部投資へ入れないこと。

です。

自分に合った割合でいいのです。

「100万円チャレンジ」を5段階にする

いきなり100万円を見ないために、こう分けます。

第1地点　5万円

急な小さな出費に対応する。

第2地点　10万円

「現金がまったくない」状態から抜ける。

第3地点　30万円

生活防衛資金らしくなってくる。

第4地点　50万円

数か月分の生活費が見えてくる人もいる。

第5地点　100万円

家族を頼れない人にとって、一つの大きな安全網になる。

こうすると、

今日の目標は100万円ではありません。

次の地点だけ。

です。

今日やることは「100万円を貯める」ではない

この記事を読んで、

「私も100万円作ろう」

と思っても、今日から無理な節約をしないでください。

まずスマートフォンに、

現在の現金　○円

と書きます。

そして、

次の目標　5万円

あるいは、

10万円。

30万円。

自分の一つ上の地点を書きます。

さらに、

毎月無理なく残せそうな金額を、

3,000円。

5,000円。

1万円。

から選びます。

今日はそれだけ。

それで、計画は始まっています。

まとめ｜100万円は「成功者になるお金」ではなく「逃げ道を持つお金」

40代で貯金100万円。

世の中の平均や老後資金の記事と比べれば、

少なく見えることがあるかもしれません。

でも、

家族を頼れない人。

収入が低い人。

病気や障害がある人。

不安定な雇用を経験してきた人。

そういう人にとって100万円は、

単なる数字ではありません。

数か月暮らせる。

病気のとき少し休める。

転職を焦らなくていい。

嫌な職場から離れる時間を作れる。

次の住まいを考えられる。

「今すぐ決めなければならない」を少し減らせるお金。

です。

だから、

100万円を持っていない今を責めなくていい。

まず5万円。

次に10万円。

30万円。

50万円。

100万円。

一つずつでいい。

NISAも。

老後資金も。

そのあとで育てていけばいい。

人生の途中で十分貯められなかった時期があっても。

40代からでも。

月5,000円からでも。

自分の安全網は作り始められます。

お金は、

誰かより豊かであることを証明するためだけにあるものではありません。

自分が困ったときに、自分へ少し選択肢を残しておくためにもあります。

現金100万円。

それはゴールではなく、

「何かあっても、少し考える時間がある」

と思える最初の大きな安全地帯。

そこを目指して、一段ずつ。

これからを、わたしから。

---