40代、NISAはいくらから始める？――月5,000円・1万円・3万円を無理なく決める方法
40代になってNISAを始めようと思ったとき、最初に迷いやすいのが、
「毎月いくら積み立てればいいの？」
ということです。
月5,000円では少なすぎる？
1万円なら意味がある？
老後を考えるなら3万円くらい必要？
SNSや投資の記事を見ていると、もっと大きな金額を積み立てている人もいます。
すると、
「私は出遅れているから、もっと頑張らないと」
と焦ってしまうことがあります。
でも、NISAには「毎月○万円投資しなければならない」という決まりはありません。現在のNISAでは、つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円まで利用できますが、これはあくまで上限です。限度額いっぱいまで使う必要はありません。
40代からの資産形成で大切なのは、
投資額の大きさではなく、生活を壊さず長く続けられること。
です。
今回は、月5,000円・1万円・3万円を例にしながら、自分に合ったNISAの積立額をどう決めればいいのかを考えていきます。
最初に確認したいのは「いくら投資できる？」ではない
投資を始めるとき、
「毎月いくら出せる？」
から考えたくなります。
でも、その前に確認したいことがあります。
生活防衛資金は別にありますか？
病気。
失業。
収入減少。
突然の修理。
入院。
こうしたことが起きたときに使うお金です。
金融庁は、株式や投資信託などへの投資では預貯金より高い収益を期待できる一方、元本割れのおそれがあると説明しています。またJ-FLECも、投資は「資金の余裕」、つまり余裕資金で行うことが大切だとしています。
つまり、
生活費まで投資に回さない。
まずここです。
生活防衛資金がまだ5万円、10万円という段階なら、
「投資を始めてはいけない」
とは言いません。
ただ、投資額を大きくするより、
生活防衛資金を増やしながら少額で始めるほうが安心しやすいと思います。
「余った金額」ではなく「残しても困らない金額」を投資する
たとえば毎月、
手取り18万円。
最低生活費15万円。
差額3万円。
だったとします。
「じゃあ3万円全部NISA！」
とは考えません。
年に数回しか来ない支出もあります。
車検。
税金。
家電。
冠婚葬祭。
病院。
洋服。
趣味。
こうした費用を考えると、3万円すべてを長期投資へ回すと苦しくなるかもしれません。
だから、
「この金額を投資しても、生活防衛資金を取り崩さず暮らせる？」
と考えます。
これが積立額を決める基準です。
月5,000円から始める人
まず月5,000円。
「少なすぎて意味がないのでは？」
と思う人もいるでしょう。
でも、そんなことはありません。
金融庁は積立投資について、あらかじめ決めた金額を継続して投資する方法であり、少額からコツコツ始められることを案内しています。
月5,000円なら年間6万円です。
10年間積み立てれば、投資元本だけでも60万円。
もちろん実際の資産額は運用成績によって増えることも減ることもあります。
でも、月5,000円のメリットは金額そのものだけではありません。
投資に慣れる時間を作れること。
です。
相場が上がる。
下がる。
ニュースを見る。
評価額がマイナスになる。
そういう経験を、大きな金額を動かさずに体験できます。
だから、
生活防衛資金をまだ増やしている途中。
投資が怖い。
収入があまり安定していない。
まず経験してみたい。
という人なら、月5,000円スタートでも十分です。
「5,000円しか」ではなく「5,000円なら続けられる」
ここは考え方を変えたいところです。
月5,000円を見て、
「たったこれだけ」
と思うのではなく、
「この金額なら生活を苦しくせず続けられる」
と考えます。
長期投資では、続けられることが重要です。
J-FLECも、中長期で投資を続けるためには、心・時間・資金の「3つの余裕」が大切だと説明しています。
毎月3万円を無理して半年でやめるより、
月5,000円を何年も続け、その間に家計が整ったら増額する。
そんな方法もあります。
月1万円から始める人
次は月1万円。
年間では12万円です。
このくらいになると、
「資産形成を始めている」
という実感を持ちやすくなる人もいるかもしれません。
でも、月1万円に特別な意味があるわけではありません。
「5,000円では余裕がありすぎる。でも3万円だと生活が苦しくなる」
という人にとって、ちょうどいい金額になることがあります。
たとえば、
毎月3万円ほど家計に余裕があり、
5,000円を生活防衛資金。
1万円をNISA。
残りを旅行・車・医療などの積立。
という分け方もできます。
大切なのは、
全部を投資にしないこと。
です。
40代では、老後だけでなく、今後10〜20年の間にまとまった出費が出る可能性があります。
だから、
現金。
近い将来使うお金。
長期で育てるお金。
を分けて持つほうが安心です。
月3万円から始める人
月3万円なら年間36万円です。
かなり本格的な積立になります。
ですが、
「40代なら3万円くらいしないと意味がない」
というわけではありません。
月3万円が向いているのは、
生活防衛資金がある程度できている。
毎月の収支が黒字。
借金や高金利の返済がない。
数年以内に使う予定のお金も別に確保している。
そして、
月3万円を投資しても生活の満足度が大きく下がらない人。
です。
もし、
NISA3万円を続けるために、
病院を我慢する。
必要な冷暖房を我慢する。
食事を極端に減らす。
趣味を全部やめる。
毎月生活防衛資金を取り崩す。
となっているなら、その積立額は大きすぎます。
資産形成は、
未来の自分を助けるために、今の自分を苦しめるものではありません。
40代だからこそ「途中で増やす」という方法がある
40代から投資を始めると、
「時間がない」
と感じます。
確かに20代から始めた人より運用期間は短くなります。
でも、
だから最初から限界まで投資しなければいけない、
とは限りません。
たとえば、
最初の2年は月5,000円。
生活防衛資金ができたら1万円。
住宅ローンや車のローンが終わったら2万円。
収入が増えたら3万円。
という方法もあります。
J-FLECの資産形成教材でも、月1万円から積立を始め、収入増加などに合わせて積立額を増やしていく例が紹介されています。
最初の金額を一生続けなければならないわけではない。
これを覚えておくと、かなり楽になります。
NISAの上限を「目標」にしなくていい
現在のNISAでは、つみたて投資枠は年間120万円です。
月平均にすると10万円です。
でも、
「月10万円投資しないともったいない！」
という意味ではありません。
年間120万円は、
使える上限。
です。
投資できる能力テストではありません。
NISA全体では年間最大360万円、非課税保有限度額は1,800万円ですが、これも「必ず埋める目標」ではありません。
年収300万円の人。
500万円の人。
1,000万円の人。
家賃3万円の人。
10万円の人。
家族がいる人。
一人で暮らしている人。
条件が全部違います。
だからNISAの利用額も、人それぞれでいいのです。
投資額を決める「3段階方式」
数字が苦手なら、私はこの方法が分かりやすいと思います。
まず、
最低生活費
を出します。
次に、
生活防衛資金
を確認します。
そして、
毎月残る金額
を見ます。
たとえば、
手取り18万円。
最低生活費14万円。
残り4万円。
でも4万円全部を投資にはしません。
年間支出や楽しむお金を考えて、
月2万円くらいは自由に使える余白として残す。
残った2万円の中から、
生活防衛資金1万円。
NISA1万円。
という方法があります。
逆に生活防衛資金が十分なら、
NISA2万円。
でもいい。
生活 → 守る → 投資
の順番です。
NISAで大切なのは「積立額」だけではない
実は、
「いくら積み立てる？」
だけを考えても足りません。
何に投資するか。
どれくらい長く持つか。
どんな値動きまで耐えられるか。
こちらも大切です。
金融庁は資産形成の基本として、長期・積立・分散を紹介しています。長期間投資し、一定額を継続して積み立て、一つの資産だけではなく複数の資産などへ分散することで、価格変動リスクと付き合いやすくする考え方です。
ただし、長期・積立・分散をしても元本保証になるわけではありません。
だから、
「毎月3万円だから安心」
ではありません。
自分が理解できる商品を選び、
値下がりしても生活を壊さず持ち続けられる金額にする。
こちらのほうが重要です。
相場が下がったときの自分を想像してみる
積立額を決めるとき、一つ試してみてほしいことがあります。
仮に、
積立金額が30万円になったあと、
評価額が25万円になったとします。
5万円減っています。
そのとき、
「怖い。でもこれは10年以上使わないお金だから、そのまま積み立てよう」
と思えそうでしょうか。
それとも、
「5万円もなくなった！すぐ売らなきゃ！」
となりそうでしょうか。
もし後者なら、
投資金額を少し小さくすることも選択肢です。
J-FLECは投資に必要な「心の余裕」も挙げています。投資額は家計だけでなく、自分が心理的に耐えられる大きさにすることも大切です。
「40代だから取り戻さなきゃ」が一番危ない
40代から投資を始めると、
20代から積み立てている人のシミュレーションを見て、
「もっと早く始めればよかった」
と思うことがあります。
でも、過去には戻れません。
だからといって、
遅れを取り戻すために、
生活防衛資金まで投資する。
借金して投資する。
一つの株に大金を入れる。
値動きの大きな商品へ集中する。
そんなことをすれば、今の生活まで不安定になりかねません。
過去の20年を取り戻すために、これからの20年を危険にさらさない。
私は、40代からの資産形成ではここを大切にしたいと思っています。
月5,000円・1万円・3万円、結局どれがいい？
一言で整理すると、
月5,000円
投資初心者。生活防衛資金を作っている途中。まず投資に慣れたい人。
月1万円
家計にある程度余裕があり、現金の備えと投資を両立したい人。
月3万円
生活防衛資金や近い将来の支出を別に確保でき、長期間使わない余裕資金がある人。
という考え方ができます。
でも、
5,000円の人より3万円の人のほうが「偉い」わけではありません。
家計条件が違うだけです。
迷ったら「一段小さい金額」から
5,000円か1万円で迷うなら、
まず5,000円。
1万円か3万円で迷うなら、
まず1万円。
私はそれくらいでもいいと思っています。
NISAは一度金額を決めたら二度と変えられない制度ではありません。
生活に余裕が出てきたら、積立額を増やすことができます。
一方で、生活環境が変わったら金額を見直すこともできます。
最初から完璧な金額を当てなくていい。
この考え方はかなり大切です。
今日決めるなら、この3問だけ
最後に、数字が苦手な人向けに3問にします。
①生活防衛資金はある？
まだ少ないなら、投資額は小さめ。
②月5,000円を投資しても生活は困らない？
大丈夫なら候補。
③その5,000円を10年以上使わなくても大丈夫？
大丈夫なら、NISAを検討する。
最初はこれだけでもいいと思います。
まとめ｜NISAは「たくさん入れる競争」ではない
40代からNISAを始めると、
どうしても、
「いくら投資すれば老後に間に合う？」
と考えたくなります。
でも、本当に大切なのは、
一番大きな金額を積み立てることではありません。
生活を守りながら、長く続けること。
です。
生活防衛資金を作る。
近い将来使うお金を分ける。
そして、長く使わない余裕資金から、
5,000円。
1万円。
余裕があれば3万円。
と始める。
生活が変わったら、金額も変えていい。
40代だからと焦らなくていい。
投資は、
過去にできなかったことを取り返すためではなく、
これからの自分に、少し多くの選択肢を残すためにするもの。
だと私は思っています。
今の生活を大切にしながら、
未来にも少しずつ渡していく。
月5,000円からでも、その一歩は始められます。
これからを、わたしから。
