40代、年金が少なそうで不安――今から年金を増やすためにできることは？

ねんきんネットを見て、

「思っていたより少ない……」

そう感じたら、不安になると思います。

40代になると、老後はもう遠い未来ではありません。

20代なら、

「まだ先だから」

と思えたことも、

40代になると、

「あと20年くらいしかない」

と感じます。

就職氷河期。

非正規雇用。

転職。

病気。

失業。

収入が少なかった時期。

国民年金の免除や猶予。

そんな期間があれば、

「もっと若いころちゃんとしていれば」

と思う人もいるかもしれません。

でも、年金記録は反省文ではありません。

大切なのは、

「今の見込額はいくら？」を知ったあと、「ここから動かせる部分は何？」を見ること。

です。

年金は、40代の時点ですべて確定しているわけではありません。

今後の働き方。

厚生年金への加入。

過去の免除期間などの追納。

60歳以降の任意加入。

年金を受け取り始める年齢。

などによって、将来受け取る金額が変わる可能性があります。

今回は、今からできることを一つずつ見ていきます。

まず「年金が少ない＝老後が終わり」ではない

最初に、ここを整理しておきたいと思います。

老後の生活は、

年金だけ

で作るものではありません。

前の記事では、

年金。

現金。

投資。

を「老後の3本柱」として考えました。

年金が少なければ、

現金を少し厚くする。

NISAなどで長期資産を作る。

可能なら少し長く働く。

住居費を見直す。

こうした方法を組み合わせることができます。

だから、

「年金が月10万円しかない」

という数字だけで、

「もう無理」

とは決まりません。

まず、

毎月いくら不足しそうなのか

を見ます。

たとえば、

老後の最低生活費が月14万円。

年金見込額が月11万円。

なら、

不足は月3万円です。

「年金が少ない」という大きな不安が、

「月3万円をどう補う？」

という具体的な問題に変わります。

このほうが対策できます。

1．今後も厚生年金に加入して働く

年金を増やす方法として、まず考えられるのが、

今後も厚生年金に加入して働くこと

です。

会社員などとして厚生年金に加入すると、国民年金の老齢基礎年金に加えて、加入期間や給与などに応じた老齢厚生年金が積み上がります。

つまり、

今40代で、

「これまで厚生年金期間が短かった」

としても、

これから加入する期間は将来の年金につながる

ということです。

短時間で働く人についても、社会保険の適用範囲は拡大が進んでいます。厚生労働省は、企業規模要件を段階的に縮小・撤廃し、短時間労働者についても週20時間以上など一定の要件を満たす場合に社会保険へ加入する方向で制度を広げています。

だから転職や働き方を考えるとき、

給料だけではなく、

「厚生年金に加入できる働き方か」

も一つの確認ポイントになります。

ただし、

年金を増やすために無理な働き方をする必要はありません。

心身を壊して仕事そのものを続けられなくなったら、本末転倒です。

大切なのは、

長く続けられる働き方の中で、厚生年金に加入できる選択肢があるかを見ること。

です。

2．免除・猶予期間に「追納できる月」がないか確認する

過去に国民年金保険料の免除や納付猶予、学生納付特例を利用していた人は、

追納

できる場合があります。

日本年金機構によると、免除・納付猶予などの承認を受けた期間については、原則10年以内であれば後から保険料を納めることで、老齢基礎年金額を増やせます。

これは、

「払えなかった罰」

ではありません。

当時は払うのが難しかった。

でも今は少し余裕がある。

なら、

過去の期間を今から補える可能性がある制度

です。

日本年金機構によると、1年間分を追納した場合、全額免除期間なら老後の年金が年間約1万円、納付猶予や学生納付特例期間なら年間約2万円増える目安が示されています。

もちろん、実際の金額は人によって異なります。

だからまず、

自分に追納できる月があるか

を確認します。

ねんきんネットでは、追納可能な月数や金額を確認できます。

ただし、

「追納できるなら絶対したほうがいい」

とは限りません。

生活防衛資金がほとんどないのに、貯金を全部追納に使うのは危険です。

まず生活を守る。

そのうえで、

「追納すると将来いくら増える？」

を見て考える。

この順番がいいと思います。

3．60歳時点で満額に届かないなら「任意加入」という方法もある

国民年金は原則20歳から60歳まで加入します。

でも、

未納や免除などがあって老齢基礎年金が満額に届かない場合、

一定の条件を満たせば60歳以降65歳未満まで国民年金に任意加入できる制度があります。

日本年金機構は、令和8年度の例として、国民年金保険料を1か月分納めると、老齢基礎年金の年額が1,765円増える例を示しています。

40代の今すぐ利用する制度ではありません。

でも、

「60歳になったら終わり」ではない

ということを知っておくと安心できます。

今から20年後、

「あと少し加入期間を増やしたい」

となったときに使える選択肢があります。

だから40代の今は、

制度名だけでも覚えておけば十分です。

4．年金の受け取りを遅らせて増やす「繰下げ受給」

老齢年金は原則65歳から受け取ります。

でも、65歳ですぐ受け取らず、受給開始を遅らせることで年金額を増やす繰下げ受給があります。

日本年金機構によると、老齢基礎年金・老齢厚生年金は、条件を満たせば66歳以後75歳まで繰り下げることができます。繰下げ期間に応じた増額率は一生変わりません。

増額率は1か月あたり0.7％で、最大では84％になります。

ここだけ聞くと、

「じゃあ75歳まで待てばいい！」

と思いたくなります。

でも、そんなに単純ではありません。

65歳から受け取らない間の生活費をどうするのか。

健康状態はどうか。

働けるのか。

貯蓄はいくらあるか。

税金や社会保険料への影響はどうか。

などを考える必要があります。

だから、

「増えるから繰下げが絶対お得」ではありません。

あくまで老後の選択肢の一つです。

40代の今は、

「65歳から受け取るしかないわけではない」

と知っておく。

それで十分です。

5．今後の働き方を「ねんきんネット」で試してみる

年金を増やす方法をいろいろ知っても、

「私の場合、結局いくらになるの？」

が分からないと実感しにくいと思います。

そこで使えるのが、

ねんきんネットの年金見込額試算

です。

ねんきんネットでは、現在の加入条件のまま進んだ場合だけでなく、今後の加入制度や働き方などの条件を変えて将来の年金見込額を試算できます。

たとえば、

今の働き方を続けた場合。

厚生年金に加入して働く期間を伸ばした場合。

受給開始年齢を変えた場合。

などを比較できます。

これ、かなり大切です。

年金を、

「国から最後に知らされる金額」

ではなく、

「今からいくつかの未来を試せる数字」

として見ることができるからです。

6．「付加年金」という小さな選択肢もある

国民年金の第1号被保険者など、一定の対象者には、

付加保険料

という制度もあります。

これは通常の国民年金保険料に月400円を上乗せして納めることで、将来受け取る老齢基礎年金に付加年金が加算される仕組みです。

ただし、国民年金基金に加入している人や、保険料免除・納付猶予などを受けている人などは利用できません。日本年金機構が対象条件を案内しています。

会社員として厚生年金に加入している人が使う制度ではないので、全員に関係するわけではありません。

でも、

「年金を増やす方法は一つではない」

という意味で、知識として覚えておいてもいい制度です。

年金を増やす前に「生活防衛資金」をなくさない

ここは非常に大切です。

年金が少ない。

だから追納しよう。

iDeCoもしよう。

NISAも増やそう。

保険も追加しよう。

となると、

今の生活が苦しくなることがあります。

40代からのお金の立て直しでは、

未来ばかり守って、

今の自分が倒れないこと。

これを優先します。

生活防衛資金がまだ少ないなら、

まず現金を作る。

その後、

追納。

NISA。

老後資金。

を考える。

年金は大切ですが、

65歳の自分を守るために、45歳の自分の生活を壊してはいけません。

「年金額を増やす」と「老後を安心させる」は少し違う

ここも一つ覚えておきたいと思います。

年金を増やす方法を考えることは大切です。

でも、本当の目標は、

年金額を最大化すること

ではありません。

老後の生活を安定させることです。

たとえば、

年金を月1万円増やす。

だけでなく、

家賃を月1万円下げる。

という方法でも、老後の収支は同じ1万円改善します。

ほかにも、

生活防衛資金を作る。

NISAで長期資産を作る。

住宅費を抑える。

少し働く。

制度を利用する。

などがあります。

だから、

「年金が少ない」

という問題を、

年金だけで解決しなくてもいい。

ここはとても大事だと思います。

40代なら、まだ「時間」という資産が残っている

40代になると、

「もう遅い」

と思います。

でも65歳まで、

まだ15年。

20年。

人によってはそれ以上あります。

その間に、

厚生年金加入期間を増やす。

生活防衛資金を作る。

NISAを積み立てる。

追納できる期間を確認する。

住宅費を見直す。

働き方を調整する。

できます。

20代ほど長くはありません。

でも、

今日何もしない場合より、今日一つ確認するほうが未来は変わります。

だから、

「もっと早く知りたかった」

だけで終わらせなくてもいいと思っています。

今日するなら「追納できる月がある？」だけ確認する

この記事を読んで、

「全部やらなくちゃ」

と思わなくて大丈夫です。

今日するのは一つだけ。

ねんきんネットを開いて、

追納できる月があるか確認する。

なければ、

それで終わり。

あれば、

金額をメモする。

まだ払わなくていい。

次に、

「追納するとどう変わる？」

を考えればいい。

人生を組み直すときは、

調べることと決断することを同じ日にしなくてもいい。

まず知る。

そのあと考える。

それで十分です。

まとめ｜年金が少なくても、「今から動かせる部分」はある

40代で自分の年金見込額を見て、

「少ない」

と感じることがあります。

でも、その数字は、

人生の最終結果ではありません。

これから厚生年金へ加入して働く。

免除や猶予期間を追納する。

60歳以降に任意加入する。

受給開始時期を考える。

ねんきんネットで働き方を変えた試算をする。

使える人なら付加年金を検討する。

いくつか選択肢があります。

そして、

年金だけで老後全部を作らなくてもいい。

現金。

NISA。

住まい。

働き方。

それらを組み合わせればいいのです。

年金額を見る目的は、

「若いころもっと頑張ればよかった」

と自分を責めることではありません。

今の自分に残っているカードを知ること。

です。

一つカードが見つかったら、

それを使うかどうか、ゆっくり考える。

40代からでもできることはあります。

完璧な老後を作る必要はありません。

「何も分からなくて怖い」

から、

「私は次にこれを確認すればいい」

へ。

それだけでも、不安は少し具体的になります。

未来を一気に安心させることはできなくても、

未来の選択肢を一つずつ増やすことはできます。

これからを、わたしから。